비대면 실명인증 기술

I. 핀테크 활성화를 위한 비대면 실명인증 기술 등장배경

• 비대면 실명인증 기술 등장배경

등장배경	설명
규제 환경 변화	금융업계 보안 규제 패러다임 변화
금융서비스 비대면채널확산	핀테크, 인터넷뱅킹, 모바일뱅킹
인터넷전문은행 출범	비대면 채널 기반 인터넷전문은행

 

II. 비대면 실명인증 기술 분류

구분	설명
지식기반	Something you know: 본인이 알고 있는 것으로 인증 (비밀번호, 이미지, 패턴 인증 등)
소지기반	Something you have: 본인 가지고 있는 것으로 인증 (SMS, OTP, E-mail 등)
생체기반	Something you are: 본인 자체로 인증하는 방식 (지문, 홍채, 망막, 정맥, 얼굴, 목소리 등 FIDO)
특징기반	주로 백업개념의 인증방식으로 사실에 기반한 특징 (Q&A, 상황정보, 접근기록, 위치 등)

 

III. 비대면 실명인증 기술

인증방식	설명 및 적용사례
신분증 사본 제출	고객이 실명확인증표 사본 또는 스캔하여 온라인 제출하여 증표 발급기관 진위여부 확인 적용사례: 일본 Jibun Bank
영상 통화	금융회사 직원이 고객과 영상통화하며 육안 및 안면인식기술 통해 사진과 얼굴을 대조 적용사례: 프랑스 BNP Hello Bank
카드사 전달자 확인	현금카드, 보안카드 등 접근매체를 고객에게 우편으로 전달 시 전달업체 직원이 실명확인 적용사례: 일본 Seven Bank
인증기관 결과 활용	인증기관 등 타 기관에서 신분확인 후 발급한 공인인증서, 아이핀, 휴대폰번호 등을 활용 적용사례: 영국, 일본
기존계좌 활용	타 금융회사에 기존 개설된 계좌로부터 소액이체 등을 통해 고객 동 계좌 거래권한 확인 적용사례: 캐나다 Canadian Direct Financial
다수 개인정보 검증	고객이 제공하는 개인정보와 신용정보사 등이 보유한 다수 개인정보를 대조 적용사례: 미국 Charles Schwab bank

 

IV. 비대면 실명인증 장단점

방안	장점	단점
신분증 사본 제출	– 발급 기관 통해 신분증 진위 확인 가능	– 위변조 여부, 소유자와 고객 일치 확인 어려움
영상 통화	– 육안 확인, 신뢰성 높음 – 금융회사가 직접 확인	– 신분증, 얼굴 구분 한계 – 시스템 구축 비용 발생
카드 전달 시 확인	– 고객 불편 없이 확인 – 적은 비용 발생	– 전달 직원에 책임 부여 – 사고 시 금융사기 가능
인증기관 결과 활용	– 공인인증서, 아이핀 등 – 휴대전화 번호 간편확인	– 인증서, 아이핀 해킹 시 금융사기 이용 소지
기존 계좌 활용	– 기 확인된 계좌 활용 – 적용이 간단, 편리	– 대포통장으로 개설 가능 – 은행 기존 계좌 필수
다수 개인 정보 검증	– 고객 보유 정보와 신용정보사 보유 정보 비교	– 신용정보사가 보유한 고객만 대조 가능

• 현재 1 ~ 4 중 두 가지 방식은 필수 + 5, 6은 권장 방법은 자율 선택

V. 비대면 실명인증 위한 사용자 인증 기술

구분	지식기반	소지기반	생체기반	특징기반
개념	암기, 이미지활용에 기반	특정 매체 소유, 확인	신체 정보활용 인증	사물의 상황정보 기반
난이도	매우 낮음	낮음	매우 높음	높음
정합성	낮음	중간	높음	중간
위협대응	낮음	중간	중간	중간
소요비용	저비용	다소 저비용	고비용	다소 저비용
기술	해시, 암호화	토큰, PKI	FIDO, 패턴	빅데이터
장점	구현 용이 사용 편의	휴대성 높음 구현 용이	영구적 사용 인증 효과	다양한 인자활용 서비스
단점	손쉬운 정보노출 위협	물리적 제조 비용, 분실	개인정보 노출, 변경불가	상황변화 따른 인증오류
사례	이미지, 비밀번호, 패턴	OTP, 토큰, 카드, SMS	얼굴, 지문, 홍채, 정맥	Q&A, 위치, 접근기록 등

• 2가지 이상 중복 적용하여 단점을 보완하여 인증을 강화