핀테크 (Fin-Tech)

I. 금융과 기술의 융합, 핀테크

가. 핀테크(Fintech)의 정의

• 금융(Financial)과 기술(Technology)의 융합을 통해 모바일 결제, 송금, 크라우드 펀딩 등 각종 금융 서비스를 제공하는 기술

나. 핀테크의 특징

접근성	BT, HighTech보다 접근성이 높아 확산 속도가 빠름
저비용	인터넷 기반 서비스로 초기 투자비용이 저렴
부가가치	고객의 다양한 데이터 수집으로 부가가치 창출

 

II. 핀테크 산업 별 분류 및 기술요소

가. 핀테크 산업 별 분류

분야	대표서비스	내용
송금	비트코인 뱅크월렛카카오	온라인으로 거래 가능한 가상화폐로 기존 화폐 결제 수단 보조 화폐 통칭
결제	페이팔 카카오페이	구매 시 미리 등록 카드, 계좌 이용 간편 결제 가능한 전자 결제 서비스
투자	엔젤리스트 Yellowpay	대출, 창업자금 등 투자 관련 금융을 서비스하는 온라인 플랫폼

• 핀테크는 크게 송금, 결제, 투자로 나뉘며 송금과 결제 분야 융합 활발. 일부 국가는 은행, 투자 등 금융 본연 업무까지 확대

나. 핀테크 기술요소

구분	핀테크영역 기술	내용 설명
보안	지문인식	지문인식 센서 통해 TouchID 보안 제공 국제인증표준FIDO(국제온라인인증컨소시엄)
	바이오인식	홍채, 정맥 등 사람마다 다른 특징을 인식시켜 개인 식별의 수단으로 활용하는 기술
통신	NFC	휴대전화를 단말기로 사용하여 신용카드를 휴대전화에 접촉하는 형태로 결제 수행
	Beacon	매장 진입 시 고객의 스마트폰을 인식하여 해당 매장의 각종 쇼핑 정보를 전송
	Geo-fencing	소비자가 가상의 울타리 안에 들어오면 정보를 제공하는 가상 권역 설정 기술
분석	빅데이터	대출 및 투자 업무의 경우 빅데이터 활용하여 리스크 산정 및 예측. 높은 정확성 확보

III. 핀테크의 보안 취약성 및 고려사항

가. 국내외 보안 취약성 비교

구분	내용
국내	금융 서비스는 PC에 여러 개의 ActiveX 모듈 설치 필요 카드 정보를 미리 입력하지 못해 간편 결재가 어려움 PC ↔ 결재 서비스 구간에 대한 별도 보안 모듈로 통제
해외	카드 정보를 미리 입력하여 간편 결제가 가능 서버 내부만 카드 정보를 활용하여 외부보안 필요없음 이상거래탐지시스템을 활용하여 2차 인증 방식 제공

나. 고려사항

구분	설명
법적규제	핀테크 활성화를 위해 국내 금융 규제 재검토 필요
인식전환	IT업체의 금융업 진출에 대한 금융계의 인식 전환
보안	간소화되고 편리한 결제 방식에 따른 보안사고에 대비하여 바이오 인식 등의 방식으로 보안성 강화

 

IV. 블록체인 중심의 핀테크

가. 기존 전자 금융 방식과 블록체인 방식 거래 구성 비교

나. 송금 시 블록 체인 동작 프로세스

• P2P 네트워크에서 발생하는 모든 트랜잭션 정보를 담고 있는 원장(블록체인)을 모든 노드(Peer)가 각자 저장하고 새로운 거래가 일어날 때 마다 각 노드가 가진 블록체인을 업데이트하여 무결성 유지

다. 블록체인 구조의 핵심 기술

핵심 기술	설명	목적
사용자 간 분산 합의	– 보증 기관 통한 escrow를 보증 기관 없이 활용	– 제3자 보증 없이 신뢰성 전송 보장
채굴 (Mining)	– 사용자간 시스템 운영 필요 자원 제공/보상	– 시스템 자율적 운영 및 동기 부여
거래장부 동기화	– 모든 사용자가 거래 내역 전체 소지하는 시스템	– 보안 위협에 대한 내구성 향상

 

V. 블록체인을 적용한 핀테크 고려사항

구분	고려사항	설명
기업 활용	투자 및 기술 개발	– 관련 스타트업에 투자하거나 협업 모색 – 자사의 특성 고려한 기술개발 주력
	파트너십 협업 체계	– 개별 기업의 독자 노력보다는 타 산업, 기관 등 파트너십 구축이 필요
국가 정책	블록체인 생태계 조성	– 사업모델 발굴 시 블록체인 적극활용 – 금융회사 컨소시엄 구성하여 공동적용
	규제 보다 혁신 장려	– 블록체인 관련 신규 규제 도입 보다 혁신을 장려하고 권장하는 분위기 조성